Las aplicaciones de pago están siendo examinadas por legisladores y reguladores a medida que aumenta su uso.
Solo hace falta un toque para enviar dinero instantáneamente a amigos y familiares. Los clientes también las utilizan para comprar rápidamente productos en línea.
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Esta facilidad de uso hace que el 80% de los estadounidenses utilicen aplicaciones de pago por móvil, según una encuesta reciente de NerdWallet. Es más, el 50% de los encuestados afirma utilizar estas aplicaciones al menos una vez a la semana.
El volumen de transacciones entre todos los proveedores de servicios de aplicaciones de pago en 2022 se estimó en unos $893,000 millones, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Este organismo también calcula que las transacciones de pago con monederos digitales se dispararán un 150% de aquí a 2028.
Mientras tanto, crece la preocupación por la seguridad financiera de los consumidores.
La CFPB se centra en "erigir barandillas y algunos requisitos y obligaciones para los actores no tradicionales que ofrecen servicios muy similares a un producto basado en el banco", dijo Amy Zirkle, gerente senior del programa de pagos de la CFPB.
En este sentido, podría llegar una mayor supervisión de las aplicaciones de pago por móvil.
Los legisladores demócratas del Capitolio apoyan una propuesta de norma de la CFPB que exigiría la supervisión federal de los monederos y pagos digitales, obligándoles a cumplir las leyes federales de transferencia de fondos, privacidad y otras leyes de protección de los consumidores que actualmente no están obligados a cumplir.
Los legisladores también piden a las empresas de aplicaciones de pago que aclaren su política de reembolso si los consumidores son estafados y que faciliten a los usuarios la denuncia de fraudes.
"La gente pierde su dinero porque las aplicaciones de pago y los bancos no toman suficientes medidas para proteger a sus clientes", dijo el senador demócrata por Ohio Sherrod Brown, presidente de la Comisión de Banca del Senado, en una audiencia celebrada a principios de este mes sobre las estafas en el sector bancario.
Aun así, las nuevas normativas tardan en entrar en vigor. Mientras tanto, los expertos afirman que los consumidores deben comprender cómo funcionan estas aplicaciones, las comisiones que pueden cobrarse y los riesgos que entraña almacenar dinero en una aplicación de pago por móvil.
Cómo funcionan las aplicaciones de pago
Las aplicaciones de pago como Cash App, PayPal o Venmo almacenan la información de pago y permiten al usuario realizar pagos en línea o en persona y enviar dinero a amigos y familiares.
Por su parte, Zelle, una popular aplicación de pago digital entre particulares, permite a los usuarios intercambiar dinero con amigos y familiares directamente desde una cuenta bancaria. Ese programa se vincula directamente a una cuenta bancaria o de cooperativa de crédito y transfiere fondos directamente.
A diferencia de Cash App, PayPal y Venmo, Zelle no permite al usuario tener saldo en la aplicación.
Un monedero digital, como Apple Wallet o Google Wallet, cumple una doble función como aplicación de pago, utilizando Apple Pay o Google Pay, y un lugar donde almacenar información como tarjetas de seguro médico y tarjetas de fidelidad para hoteles, aerolíneas y otros comercios.
Las tasas de las aplicaciones de pago pueden ser costosas
Las aplicaciones de pago a veces cobran comisiones por la comodidad de transferir dinero al instante o vincular tarjetas de crédito a la aplicación si utilizan Cash App, PayPal o Venmo.
Cash App no cobra por enviar dinero que se procesa en un plazo de uno a tres días laborables, pero los pagos instantáneos tienen comisiones que oscilan entre el 0.5% y el 1.75%. PayPal y Venmo, propiedad de PayPal, cobran una comisión del 1.75% del valor de la transferencia o de hasta $25 por transferencias instantáneas.
Con PayPal y Venmo, el usuario no pagará ninguna comisión si envía dinero a personas utilizando su saldo de PayPal o Venmo desde su cuenta bancaria o tarjeta de débito. Sin embargo, si envía un pago financiado con su tarjeta de crédito, se le cobrará una comisión del 3% por el importe total de la transacción. CashApp también cobra un 3% por los pagos vinculados a tarjetas de crédito.
Zelle no cobra ninguna comisión adicional por una transferencia instantánea. Sin embargo, Zelle recomienda confirmar con tu banco o cooperativa de crédito que no se cobran comisiones por las transacciones Zelle.
Alrededor del 33% de los usuarios de aplicaciones de pago por móvil vinculan sus aplicaciones a una tarjeta de crédito, y el 24% suele pagar la comisión para obtener transferencias instantáneas desde la aplicación de pago a su cuenta bancaria, según la encuesta de NerdWallet. Estas comisiones pueden acumularse rápidamente.
El dinero depositado en la mayoría de las aplicaciones de pago podría estar en riesgo
La mayoría de los usuarios de aplicaciones de pago guardan su dinero en ellas en lugar de transferirlo a una cuenta bancaria. Esto es arriesgado, advierten los expertos.
"No lo trate como un banco, porque no le ofrece el mismo nivel de protección para sus fondos", afirma Zirkle, del CFPB.
El dinero que guardas en la mayoría de las aplicaciones de pago no está asegurado por la Federal Deposit Insurance Corp., que ofrece protección de hasta $250,000 en caso de quiebra de un banco o cooperativa de crédito con seguro federal.
Dado que el dinero almacenado en las aplicaciones de pago no suele estar asegurado, puede ser arriesgado utilizarlo con ese fin, afirma la CFPB.
Y, si la app quiebra, advierte el CFPB, "es probable que su dinero se pierda o quede atrapado en un largo proceso de quiebra".
Para ayudar a proteger los fondos en aplicaciones de pago, vincule la aplicación a su cuenta bancaria y transfiera el dinero de la aplicación de pago tan pronto como lo reciba, dicen los expertos.
Protégete de las estafas en las aplicaciones de pago
Las aplicaciones de pago no están tan reguladas como las tarjetas de débito y crédito, por lo que, si un estafador se hace con el control de tu cuenta, es posible que sigas siendo responsable de pagos no autorizados.
"Si te engañan y envías dinero a un ladrón, has autorizado esa transacción", afirma Scott Talbot, vicepresidente ejecutivo de la Asociación de Transacciones Electrónicas, que representa al sector de los pagos. "El sector se centra en educar a los consumidores para evitar que sean engañados en primer lugar".
La Comisión Federal de Comercio aconseja a los consumidores que nunca faciliten sus códigos de acceso, que protejan las cuentas con un PIN o autenticación multifactor y que comprueben dos veces la información de los destinatarios antes de enviar dinero.
Si recibe una solicitud inesperada de dinero de alguien que reconoce, hable con él para asegurarse de que la solicitud procede de él y no de un pirata informático que ha accedido a su cuenta. Si crees que te han estafado, ponte en contacto directamente con la aplicación de pago y presenta una denuncia ante la FTC en reportfraud.ftc.gov.
Este artículo fue publicado originalmente en inglés por Stephanie Dhue y Sharon Epperson para nuestra cadena hermana CNBC.com. Para más de CNBC entra aquí.
